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作者： 林惠琴 | 卡優新聞網 – 2012年10月5日 上午6:49

　　網路購物日益普及，為了防止出現盜刷情況，
國際信用卡組織與銀行業者聯手提供3D安全驗證碼服務，
讓持卡人從事網路交易時，再多一層保障。不過日前發生一起民眾遭盜刷事件，
銀行竟以通過驗證密碼為由，要求自行負擔金額，
頓時原本的「美意」，反而成為卡友無法自保的「絆腳石」。

　　日前楊姓民眾接獲銀行通知，自己網路刷卡購買飛往匈牙利的機票與槍枝，
總價約11萬元。眼見情勢不妙的他，立刻致電銀行反應信用卡遭盜刷，
銀行也隨即進行控管，並列入爭議款項，但之後竟以交易輸入的VISA3D安全驗證碼正確無誤，
要求自行負擔盜刷帳款，讓他十分傻眼。

　　所謂「3D安全驗證」係指國際信用卡組織、發卡銀行與收單銀行的三方認證。
在3D安全驗證交易架構下，持卡人須先至發卡銀行的驗證機制網頁註冊，
並取得密碼，往後在特約網路商店消費時，除了輸入一般基本資料與卡號外，
還須經過密碼驗證，才算交易成功，等於增加一道防護罩。

　　目前VISA、MasterCard與JCB均與發卡銀行合作提供該項機制。
不過民眾申請3D網路驗證碼時，約定條款常見「持卡人同意若交易過程中有輸入上述個人密碼、
提示問題與回答等機密訊息，此交易即視為持卡人本人的交易，持卡人不得否認」，
等於要消費者「概括承受」疑義帳款的責任。

　　一般來說，發卡銀行對於遺失信用卡風險的處理，
可分為「失卡零風險」與「失卡24小時零風險」，在掛失前24小時內，
持卡人最多僅須負擔3,000元左右的自負額。
而若發生非歸責於持卡人的盜刷事件時，卡友更不須承擔任何損失。
不過3D安全驗證將責任全歸屬給持卡人，只要驗證碼通過，
即視為親自刷卡，未納入盜刷免責，因此反而顯得更不安全。

　　VISA表示，目前3D安全驗證尚未出現密碼遭破解，引發盜刷的情況，
不過未經持卡人授權的交易，均可視為非持卡人的責任。但銀行業者卻認為，
3D安全驗證交易與ATM領錢原理相同，密碼是私密資訊，自己疏失才會外流，
因此非本人通過密碼驗證而發生盜領或盜刷時，持卡人恐怕也難辭其咎。

　　金管會銀行局表示，面對類似情況，持卡人可以主張詐欺交易，
並提出相關資料，按照爭議款項的方式處理，而近期內也會與銀行溝通，
針對合約內容研議修改，設立保護消費者的條款。
消基會則指出，要求消費者提出盜刷證明有其難度，
應該是由銀行、國際信用卡組織，先舉證系統不會遭破解的證據。